L’assurance-vie est le placement préféré des Français. A elle seule, l’assurance-vie représente plus de 1 700 milliards d’euros.
Véritable pierre angulaire de la constitution patrimoniale, le contrat d’assurance-vie permet de nombreux objectifs : faire fructifier son épargne, se constituer un capital ou des compléments de revenus au moment de la retraite, bénéficier d’une fiscalité avantageuse, préparer sa succession.
Souple, rentable et bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, il n’en reste pas moins essentiel de mettre en place un contrat d’assurance-vie qui vous ressemble et qui vous permettra de répondre à vos besoins futurs.
Pour répondre à ces derniers, la gestion de votre contrat est la clée ! (Précisons que celle-ci se définit selon plusieurs critères que nous détaillerons plus bas).
La question qui revient régulièrement lors de l’ouverture de son contrat d’assurance-vie est la suivante : quels supports choisir ?
Au sein d’un contrat d’assurance-vie, les épargnants peuvent se tourner vers deux types de support : les fonds en euros qui représentent la partie sécurisée du placement et les unités de compte (UC), investies dans des supports d’investissement tels que les actions, les obligations… qui sont ainsi plus ou moins risquées.
Le placement proposé doit répondre à vos objectifs d’épargne et à l’horizon sur lequel vous souhaitez les réaliser. Suite à ce dernier critère, le risque de votre enveloppe pourra être défini en fonction de votre profil de risque. Il est en effet vivement conseillé d’investir sur des supports risqués que les sommes dont vous êtes sûr de ne pas avoir besoin avant plusieurs années.
Enfin, pour minimiser les risques, la DIVERSIFICATION du contrat qui vous sera préconisé est primordiale. En matière de placement et d’investissement financiers, le vieil adage selon lequel il ne faut « jamais mettre tous ses œufs dans le même panier » s’affirme comme La règle d’or.
Sur votre contrat, vous pouvez verser les primes, autrement appelées versements programmés, de trois façons différentes :
– Un versement unique afin d’ouvrir votre contrat et qui vous permet de prendre date fiscalement
– Des versements programmés (mensuellement, trimestriellement, semestriellement) d’un montant que vous avez défini au préalable et qui permettront d’alimenter votre contrat régulièrement. Les versements programmés sont également vivement conseillés pour amortir les fluctuations de marché.
– Un versement libre ou complémentaire que vous pouvez effectuer en fonction de votre capacité d’épargne et de vos rentrées d’argent ponctuelles (anniversaires, fêtes, etc.)
Il est important de préciser que sur votre futur contrat d’assurance-vie, vous avez la possibilité d’arrêter vos versements programmés ou bien de les augmenter si votre situation vous le permet. Un contrat d’assurance-vie se révèle être très souple en termes de gestion.
Contrairement aux idées reçues, l’argent sur un contrat d’assurance-vie est toujours disponible. Tout au long de la vie de votre contrat, vous pouvez effectuer une avance ou un rachat partiel. Opérer un rachat partiel sur son contrat d’assurance-vie ne met pas un terme au contrat, mais vous allez devoir payer des impôts sur les gains.
La somme retirée lors du rachat est constituée d’une part de capital et d’intérêts. Les intérêts retirés sont fiscalisés et le taux d’imposition est variable selon la durée de votre contrat (intégration à votre revenu imposable, ou option pour le prélèvement libératoire forfaitaire, dont le taux est dégressif selon l’âge de votre contrat : 35 % s’il a moins de 4 ans, 15 % entre 4 et 8 ans et 7,5 % au delà de 8 ans).
Pour les sommes versées à compter du 27 septembre 2017, les règles du jeu ont changé concernant les retraits réalisés avant 8 ans.
Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif de la fiscalité sur un rachat partiel :
Vous bénéficiez d’une liberté totale dans la désignation du ou des bénéficiaires. Ainsi, vous pouvez :
– désigner comme bénéficiaire aussi bien un membre de votre famille qu’une personne extérieure au cercle familiale. L’assurance-vie est le seul placement permettant de transmettre autant, à une tierce personne, sans aucune imposition ;
– vous pouvez également désigner ou plusieurs bénéficiaires, par exemple chacun de vos enfants.
Et grâce à l’assurance-vie, vous allez pouvoir transmettre à ou les personnes de votre choix jusqu’à 152 500€ sans aucun impôt !
Vous pouvez retrouver ci-dessous un tableau sur la fiscalité à appliquer lors de transmission:
Tous les contrats d’assurance vie comportent une clause bénéficiaire. Elle vous permet de désigner les personnes qui selon les cas percevront le capital ou la rente après votre décès. Elle est donc très importante et nécessite une attention particulière. Cette clause peut être rédigée lors de la signature du contrat ou déposée chez un notaire.